Le crédit bullet, un bon plan pour vous?

Le « crédit bullet » : Un bon plan pour vous ?

Le « crédit bullet » est un prêt hypothécaire dont le terme est fixe, où vous ne versez que des intérêts et pour lequel vous ne remboursez la totalité du capital qu’en fin de contrat. Ce type de crédit est-il intéressant pour tout le monde ?

Cet emprunt hypothécaire ne convient pas à tous les profils d’investisseurs. Il convient aux personnes ayant une vision éclairée par rapport au risque et nourrissant des objectifs bien précis.

Ne rembourser que les intérêts jusqu’à la fin du contrat

Concrètement, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts durant le contrat. À la fin de ce dernier, reste à solder le capital emprunté. Il s’agit donc d’un type de crédit qui demande une réflexion en amont dans le chef de la personne qui emprunte, afin de déterminer comment il va procéder pour rembourser au moment venu.

Le crédit bullet s’adresse donc à un public averti. Ce type de produit a son lot d’avantages mais aussi de dérives potentielles. La personne qui prétend à un credit-bullet doit assurer une gestion professionnelle et rigoureuse de son rôle d’investisseur : en faisant preuve d’une connaissance du marché de l’immobilier, des locataires, des règles urbanistiques, etc.

Des intérêts plus élevés, mais…      

Les crédits bullet sont un peu plus onéreux que les crédits classiques, dans la mesure où les taux sont généralement un peu plus élevés. Cela s’explique par le fait que la banque met en application une prime de risque liée à l’immobilisation plus longue des fonds étant donné qu’il n’y a pas de remboursement avant la fin du crédit.

Envisageons le cas de figure où vous empruntez pour un bien de 200.000 euros et où vous disposez des frais d’acquisition. Si vous contractez un prêt en 20 ans à un taux fixe de 2%, vous rembourserez 1.010 euros par mois. Un remboursement qui comprend les intérêts et le capital.

Avec un crédit bullet au taux de 2,5% pour la même échéance, vous paierez 444 euros par mois, ce qui représente les intérêts uniquement. Et in fine, le montant des intérêts s’élèvera à 98.000 euros avec le credit bullet, là où le montant s’élèverait à 53.000 euros avec l’emprunt traditionnel.

L’avantage

Le crédit bullet permet à l’emprunteur de se donner les moyens d’atteindre ses objectifs. Si on considère un rendement net moyen de 4% estimé pour l’immobilier, l’investisseur percevra 666 euros de loyer par mois pour son bien de 200.000 euros.

Tandis qu’avec un crédit classique, le contractant du crédit doit recourir à son épargne pour régler les mensualités.

À qui s’adresse ce type de crédit

Ce type de crédit convient parfaitement aux indépendants et aux dirigeants d’entreprise. Pour eux, tous les ingrédients sont réunis : esprit d’entreprendre, le goût du risque et un moyen autre que la revente du bien au terme afin de rembourser le capital.

Prenez le cas d’un indépendant qui a souscrit à un engagement individuel de pension peut faire en sorte de valoriser anticipativement son capital assuré en faisant l’acquisition d’un bien d’une valeur équivalente qu’il remboursera une fois qu’il a touché le capital. Le tout, en faisant concorder les deux échéances.

Dans le cas de figure du dirigeant d’entreprise, il peut spéculer sur la prise de valeur de sa société pour rembourser le capital à l’échéance.

Le crédit bullet s’adresse également aux investisseurs qui souhaitent investir de façon récurrente dans l’immobilier et dégager un bénéfice mensuel. Il est alors possible pour lui de revendre le bien avec une plus-value avant le terme du crédit, augmenter rapidement son patrimoine immobilier via des achats multiples et répartir ainsi le risque financier.

Un apport de fonds propres importants

Les banques n’octroient pas ce type de crédit à tout-va. Les banques demandent un apport de fonds propres importants ou la mise en hypothèque d’un autre bien et ce de manière partielle ou totale.

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T.Palm